Oui, à la Cavec, vous avez la possibilité de racheter des points de retraite complémentaire. Cela vous permet de compenser les années de moindre cotisation et d’obtenir ainsi une retraite plus importante.
Vous pouvez améliorer votre retraite dès 50 ans
Que vous soyez indépendant ou salarié, vous avez la possibilité d’augmenter le montant de votre future retraite dès 50 ans en rachetant des points au régime complémentaire de la Cavec.
Il existe au total huit classes de cotisation (2 pour les salariés : C et D) au régime de retraite complémentaire à la Cavec. En optant pour le rachat de points au régime de retraite complémentaire, vous pouvez « rattraper » toutes les années pour lesquelles vous avez cotisé dans une classe inférieure à celle dans laquelle vous vous trouvez lors de la demande de rachat.
Ce dispositif, accessible à partir de 50 ans et jusqu’à 65 ans, permet donc de lisser votre carrière à hauteur de votre dernière classe de cotisation.
Comment fonctionne le contrat de rachat ?
Dès 50 ans, vous pouvez demander une étude de rachat de points au régime complémentaire à la Cavec. Cette étude vous donne le maximum de points que vous pouvez acheter. Le rachat peut être partiel. Dans ce cas, lors de l’établissement de votre contrat, vous devrez déterminer très exactement le nombre de points que vous souhaitez acquérir.
Vous avez tout intérêt à effectuer l’opération le plus tôt possible si votre classe de cotisation le permet. En effet, un coefficient d’actualisation, déterminé en fonction de l’âge de souscription du rachat, est appliqué à la valeur du point d’achat qui augmente avec le temps.
Le contrat de rachat se règle de la façon suivante:
- 70% des points sont rachetables par annuités obligatoires, lissés jusqu’à l’année des 65 ans
- 30% des points sont libres – rachetables (ou pas) au gré de l’affilié, sans contrainte d’échéancier
La valeur du point de rachat
- Valeur du point de cotisation X coefficient de rachat
- Le coefficient est déterminé au regard de l’âge qu’atteindra l’affilié l’année de la demande
Un dispositif triplement avantageux
Si le rachat des points de retraite complémentaire peut sembler de prime abord coûteux, l’opération s’avère le plus souvent triplement intéressante.
Une pension plus élevée
Tout d’abord, vous allez améliorer votre retraite complémentaire de manière conséquente.
Pour exemple, si vous pouvez racheter 5 000 points, vous augmenterez votre retraite annuelle de 6 336 €, la valeur du point de retraite en 2023 étant de 1,2672 €. (Ce rachat, à 50 ans, vous coûtera : 5000 x 20 € (valeur du point de rachat à 50 ans) = 100 000 €).
Une déduction fiscale importante
A plus court terme, vous profiterez d’un avantage fiscal particulièrement intéressant. Le montant du rachat est déductible des revenus à déclarer pour l’impôt sur le revenu, conformément à la réglementation en vigueur.
Une réversion améliorée
En outre, à votre décès, votre conjoint percevra une meilleure pension complémentaire de réversion.
Bon à savoir
8,55 % : dans ce chiffre se condense toute la qualité de la retraite complémentaire Cavec. C’est le taux de rendement technique du régime en 2023. Il signifie que, pour 1 000 € cotisés à la Cavec, un commissaire aux comptes ou un expert-comptable obtient, au titre de la retraite complémentaire Cavec, une pension annuelle de 85 €. Autrement dit, après avoir liquidé sa retraite, il récupère ses cotisations versées en un peu plus de 11 ans et 6 mois de retraite (hors fiscalité), toutes choses égales par ailleurs.
